有年金、有存款、有房產，為什麼老後生活仍然如此辛苦？
當「長壽」≠「幸福」，該如何保障自己的退休人生？

　　台灣超高齡社會於2025年迎面而來，不可逆的如同海嘯，正衝擊著台灣的未來。長命百歲不再稀奇，目前50歲以下人口都有機會活到100歲，面對百歲態度更加悲觀因為大家都害怕生病。生病不只是單純身體不適，背後同時代表著無止境的醫藥費及照護人力成本，會拖垮整個家庭。近來「老後破產」話題延燒全日本，震撼社會各階層。日本NHK甚至錄製特別節目《老人漂流社會－－「老後破產」的現狀》，採訪過程所有案例全記錄，直擊統計數字背後的社會現實，值得全球高齡社會引以為鑒。經由NHK特別採訪小組為期一年實地踏查採訪製作，以老年後「金錢問題」為探討主軸，揭露「老後破產」的問題，及其對居住、生活、醫療、人際關係等等層面中的各種影響。本節目真實揭露訴說了「兩代同垮」的實際真相，那些曾經每年冬天都可以去溫泉地滑雪度假的中產家庭；那些年輕時勤勤懇懇努力工作的上班族；還有為了照顧父母，寧願放棄自己職涯的孝順兒女，都不解又沉痛的說出了心聲：「從來沒想到有一天會淪落至此。」他們的現實真相，也很可能就是明天的我們。孤獨死案件越來越多，甚至還有同住一個屋簷下，家人過世兩周都沒被發現... 跟著遺屋清潔團隊，直擊孤獨死現場，大量囤積的物品快碰到天花板， 混亂的環境背後，會是怎樣的寂寞？現實生活中的孤獨死，不專屬於老人，而只有自己一人，也可能是未來每個人的樣態。孤單是人內心最深的恐懼，案例中的每一位老人，年輕時都與大家一樣認真工作，做好退休後的儲蓄計劃，卻從沒想過老後生活竟如此孤獨辛苦，甚至失去求生欲望。雖然社會強調趁年輕盡早做好個人財務規劃、政府不斷優化社會福利制度、強固全球經濟結構等等－－但這些種種利多卻全都因高齡社會的衝擊而陸續瓦解怠盡。

　　不論上班族勞工、家庭主婦、社會新鮮人……，多數人早已陷入「老後破產」的危機而不自知；如果不能早一步認清現況，尋求解決之道，那麼，不管你現在幾歲，都將成為「老後破產」的預備軍。懷抱開店夢想的中年人，一輩子拼死賺錢的打工族，國家的年金制度卻無法照顧他的老後生活。舉幾個現今社會中活生生的例子：小型企業老闆娘在經歷獨子過勞死、丈夫相繼去世後頓失依靠，有病痛不敢看病，只求節省存款開銷……；工地建築師傅一輩子肩負創造別人美滿新巢的任務，老後卻必須賣掉親手建造的家，才得以符合接受社會照護支援的資格……；中年失業的子女，仰賴雙親養老金過活，寧願與社會脫鉤在家吃住無社交當啃老族，最後的結局是二代人一起倒下，形成「老後親子破產」……。此時的家庭，不再是一張最牢固的安全網；家人，不再是最安心的支持力量。父母兒女同住一處，共享的可能不是天倫，而是生存危機。此時的父母，不敢再霸氣的對遇到挫折的兒女說：「回家，老爸老媽養你！」因為微薄的退休金，已支撐不了一家人的生活。
　　現在的子女，也不敢對老邁的父母承諾：「放心，我回家照顧爸媽。」因為中斷了職涯，沒有了收入，下一個從中產變下流的，就是自己。在日本，危機已經浮現，低薪資+高失業，讓子女即使成年也無法自立，只能繼續依靠父母；但社會嚴重高齡化，食養者眾、生產者寡，讓退休老人可領的年金越來越少，自己都快養不活，哪裡還能庇蔭子女；少子化又讓問題雪上加霜，過去可以手足分擔的照護父母責任，現在都落在一個人肩上，兼顧工作與孝道，根本是不可能的任務┄。
　　這些「正因為有家人，所以痛苦萬分」的原因與困境，聽在你我耳裡，是不是分外熟悉？因為台灣正亦步亦趨的走向同樣的處境。日本的社會演變，通常早於台灣，但台灣的惡化速度，卻遠高於日本。日本政府推出的各項老後福利政策，相對台灣已是較為完善的，仍無法防止「兩代同垮同破產」現象的發生，更何況我們台灣？所以台灣因為照顧者身心過於疲累，體力、金錢負擔過重，而殺害被照顧親人的人間悲劇，層出不窮。家庭照顧者鏡頭前的淚，住宿式機構竟要排隊等三年，政府數據的二萬多張空床在哪裡? 找不到幫獨居長輩送餐的人，為什麼? 沒人陪病，找嘸看護，住院孤兒該怎麼辦？目前一對一看護，行情價一天2800元起跳，沉重經濟負擔壓垮一般民眾，政府議題住院照顧公共化，讓大家都有看護，台灣有可能達成嗎？解方又是什麼呢?

　　所以「老後破產」的問題，不只衝擊65歲以上的退休老人，更進一步蔓延至工作人口。經濟衰退、失業率居高不下、家庭收入減少、物價上漲的危機紛至沓來，年輕人就業困難，中年失業的上班族更難以再次進入職場謀得一口飯，若不正視這些問題，若干年後你我可能都是「老後破產預備軍」。這世代畢業生一開始工作，就必須負擔沉重社會壓力，上要養育父母，下要負擔兒女成長費用。現在的問題早已不單只是存多少錢才能退休，而是不知道還要拼死拼活工作到何時？整個社會陷入惡性循環，「人口老化」不再只是政府政策的問題，而是每個人都必須面對的嚴酷現實。

　　台灣即將在2025年邁入超高齡社會，屆時每五人中就會有一位年齡超過65歲。這彰顯台灣目前的銀髮族困境，說是國安危機亦不為過！然而，雖然台灣人的平均壽命達到80歲，不健康餘命卻長達8年，這意味著許多人在生命的最後階段，將面臨長達8年的失能、失智，甚至長期臥床，對台灣的醫療體系和長期照護需求帶來巨大壓力。日本又比台灣更早邁入老齡社會，時至今日，仍無法提供完善的配套計畫。而台灣人口老化速度世界第一，比日本快1.6倍，比美國快2.3倍，10年之內，每3.6人必須照顧一位老人，你我真的準備好面對「高齡社會」的衝擊嗎？主計總處於今(113年)時隔30年再次發布國富統計報告，公布台灣家庭財富分配統計結果，民國110年最富裕的20%家庭財富是新台幣5133萬元，財富資產最少的20%家庭，平均每戶僅有77萬元；兩族群差距高達66.9倍，明顯比民國80年差距16.8倍大很多。台灣貧富差距最主要的來源，是因為最高所得家庭可支配所得上升趨勢明顯，最低所得家庭成長幅度有限。這代表的低所得家庭的收入停滯、高所得家庭的收入卻是越來越高。台灣的勞保、國民年金、軍公教退撫基金都有可能將在30年內面臨破產，年金制度難以倚賴；你可能會生病，而且會更老，一旦不再有收入，只能坐吃山空，存款用盡的恐怖隨之到來，因為每個人都會死，卻都無法預料，將會是什麼時候？「長壽」這個幸福社會的象徵，終將成為壓垮現今社會的最後一根稻草。如何有效應對這一變化並保障國民健康，已成為政府急需解決的關鍵議題。

　　古有名訓：「老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥、寡、孤、獨、廢疾者皆有所養。」但是隨著時代的發展，再加上所謂少子化、老年高齡化社會，是不是台灣也有可能像日本一樣，出現收入低、存款不足、沒有可以依賴的人的「下流老人」呢？人們可以選擇不婚、不生，但無法避免隨著年齡增加而變老所導致的失能。老年貧困往往不是自願的，既便年輕到老努力一輩子也是一樣。沒有人會希望自己老後悲、病、慘，但無法預測的大病一場，需要高額醫療費的長期病，更不用說罹患失智症，住不起高齡者的看護機構，都可能成為「下流老人」。老人更可能陷入自責、羞恥與活著沒有意義的憂患情節不敢求助，讓許多老人最後走向自殺、淪為街友或成為竊盜。

結論

　　老人化速度世界第一、老人自殺率世界第二的台灣，老年人口快速增加，社會貧窮問題嚴重，加上長照政策、年金制度的不健全，提醒我們任何人，都必須提早思考、及早規畫準備老年生活。所以現在我們可以做的是，先瞭解老後生活可能面臨的遭遇，包括：1.老人福利 2.醫療開銷 3.拓展自己生活圈 4.持續關注政府政策這四大方面，並且認識退休後可能面臨的四大風險：1.長壽風險2.健康風險3.市場風險4.詐騙風險，同時強調健康問題及經濟風險對退休生活的影響，呼籲提前做好準備。要如何老的有尊嚴、尊嚴的老，以更樂觀的心情迎接老年的到來，就是這一世代所有人要面臨的問題。政府必須擔起責任提出有效政策，做好政策設計，投入必要資源，協助一般家庭老人及低收入戶年長者經濟承擔，才能真正解決問題。

參考資料:

1.天下雜誌: 面對2025年超高齡社會，如何實現健康台灣藍圖？

2.《老後破產: 名為長壽的噩夢》《老後破産: 長寿という悪夢》出版社:大牌出版作者：NHK特別採訪小組

3.《「老後破產」的社會背景－老人無力支付完善照護的費用》 作者愛長照編輯團隊

4.The News Lens 關鍵評論網 月薪五萬，老後還會成為窮光蛋？兩分鐘看日本「下流老人」現象！

5.【孤獨死‧求生路】孤獨死激增 臨終陪伴的是志工 迎接超單身世代｜TVBS新聞

6.2025年台灣將正式進入「超高齡社會」，到時會發生什麼事？股感知識庫/唐庚